Jorge Awad en el CED: “La Industria de la Banca es poco querida pero aún respetada”

Para el Presidente de la Asociación de Bancos e Instituciones Financieras, Jorge Awad – quien expuso en una nueva versión del Diálogo Público Privado del CED- lo que ha pasado con la banca y cómo ésta ha sido capaz de reconstruirse totalmente luego de su crisis en el año 1982, es el antecedente clave que explica y ayuda a comprender por qué la industria bancaria se dio nuevos pilares sobre los cuales se desarrolla saludablemente hoy.

Invitado a conversar sobre “¿En qué esta la Banca Chilena hoy?”, Awad comenzó relevando que esta industria es más de los depositantes -quienes aportan $9 de cada $10 que maneja esta industria- que de los dueños, por lo que es a los primeros a quienes se debe responder, pues esto asegura la solvencia del sistema.

Jorge Awad señaló que el sano funcionamiento del la banca hoy se debe a que ésta se erige sobre cuatro pilares fundamentales y fundacionales, que son la: competencia, transparencia, solvencia, confianza e inclusión.

La conjugación de estos elementos, junto con la estabilidad macroeconómica e institucional y un marco de regulación y supervisión adecuado, han permitido sostener el resto de la estructura, haciendo hoy a esta industria una que puede apreciarse por su estabilidad.
Utilizando la misma estructura de la exposición de Jorge Awad, pasaremos a revisar las características centrales de la industria bancaria nacional:

– Productos y Servicios Bancarios
La estructura señalada antes, ha llevado a que la industria bancaria nacional puede resaltar entre sus pares tanto porque en el tema solvencia se encuentra sobre los estándares exigidos ( por ejemplo, para la medición Capital Básico/Activos Totales, Chile se encontraba en abril del 2013 en el orden del 7.3 %, siendo el mínimo exigido un 3 %; en tanto que el Índice de Basilea registraba para el mismo mes un valor de 14.3 %, correspondiendo el mínimo exigido al 8%); así como también en materia de Inclusión, área en la que la industria bancaria chilena ha tenido como objetivo permanente avanzar en un proceso de bancarización sostenido. Como resultado de ello Chile es el país de la región con mayor nivel global de acceso a servicios bancarios (Chile ocupa el primer lugar en América Latina -medición por cada mil habitantes- en sucursales; cajeros automáticos y empleados. Esto, para Jorge Awad, es un acto de suma importancia, más aún cuando estamos viviendo en un mundo cada vez más interconectado.

– Una Banca Mundialista
Esta característica es, a juicio de Awad, evidente si consideramos que en los últimos años la banca ha emitido casi US$8.000 millones en bonos en el extranjero, principalmente en: EE.UU., Suiza, Hong Kong, México y Perú, entre otros. A ello se une el hecho que ésta se ha realizado -en las últimas dos emisiones a cinco años- con tasas bajo el 2%.

Lo anterior le ha valido a la industria bancaria nacional ser muy bien calificada por rankings internacionales, como queda claro con el “BBB+ o mejor”, entregado por Fitch ratings y la “AA o mejor” de Feller rate.
De esta manera, se puede afirmar que las recientes adquisiciones de bancos en el extranjero – Corpbanca en Colombia y BCI en Miami – son resultado de:
 La Oportunidad: bancos europeos y americanos en proceso de consolidación y capitalización, y de
 Las Condiciones: banca chilena reconocida mundialmente por su solvencia y profesionalismo, gana en la carrera a bancos Canadienses y Brasileros, entre otros.

Para Jorge Awad, “este es sólo el comienzo de un proceso de internacionalización de una banca que entró a jugar en las grandes ligas del mundo”.

– Nuevo Marco Regulatorio
Como lo indicó durante su presentación, el presidente de la ABIF sostuvo que los resultados anteriores vienen a plantear desafíos importantes de regulación y autorregulación. Sin embargo, en este punto hizo una salvedad, sobre la a/simetría en la que se da la relación banca-clientes, llamando a dejar de ver a los clientes como consumidores infantiles enfrentados a empresarios abusadores, pues esto reviste un grave peligro para la formación de un nuevo y maduro mercado.

Awad indicó que hoy se vive en un entorno con consumidores cada vez más empoderados. Sin perjuicio de ello, la banca debe estar llamada a mejorar la calidad de la atención al cliente, especialmente en la post-venta y reconoció que mientras algunos cambios regulatorios recientes o en trámite favorecen este proceso, otros lo dificultan.

En este punto también se detuvo a reflexionar sobre los riesgos sistémicos y problemas de contagio -muy distintos de los que se conocieron en otras décadas- que se pueden presentar dada la creciente interconectividad de los centros financieros. Ello acarrea una necesidad creciente de coordinación entre reguladores nacionales, a través de entidades supra nacionales, y obliga a ampliar los perímetros regulatorios.

En este sentido, señaló Awad, la banca apoya iniciativas como la creación del Consejo de Estabilidad Financiera y la Comisión de Valores y Seguros , así como también promueve una mayor auto-regulación de las empresas financieras, con énfasis en el fortalecimiento del control de riesgos operativos y la conducta de mercado.

Pese a que se camina en esta dirección, Jorge Awad hizo referencia y presentó algunas críticas a las regulaciones recientes o aún en trámite, como:
• Ley NO más DICOM y TMC: obstaculizan la inclusión financiera, pues oscurecen el proceso de crédito y no permiten trabajar a costos reales.
• SERNAC Financiero – consentimiento tácito versus inequívoco: está en la dirección correcta, pero incompleto y con serios vacíos legales.
• SOE: cambio altamente deseable que promueve la competencia, pero aún en trámite después de dos años.

Sobre los desafíos regulatorios futuros; el Presidente de ABIF indicó que el país cuenta con un marco de regulación en lo macro y micro prudencial y adecuado, que mitiga los riesgos macro-financieros. Sin embargo, en materia de conducta de mercado: competencia y protección al consumidor, aún se ven serios atrasos.

De esta manera, al finalizar su exposición señaló que se debe seguir avanzando en una revisión y modernización del marco institucional e indicó también que se hace imprescindible reflexionar y desarrollar mecanismos e instituciones orientadas a apoyar un comportamiento de mercado del consumidor serio y maduro, área en la que Chile hoy se encuentra institucionalmente débil.